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关乎10亿人“钱途”!史上最严征信真的来了!

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01月132020
[摘要]信用卡出现“止付”状态时,要联系银行将“止付”状态变成“正常”,提取最新的征信,看逾期和使用情况,是否能办理贷款。...

 媒体报道,第二代个人征信系统或将于1月20日上线,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。jb8海外房产网

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作为现代社会的“经济身份证”,征信系统事关几乎所有人。jb8海外房产网

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新版征信一直被视作“史上最严征信系统”,与“一代”相比,二代征信将解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。jb8海外房产网

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目前,我国征信系统已经覆盖近10亿人,按央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。jb8海外房产网

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相比于第一代征信系统所采集的数据,二代系统有了极大的扩容。jb8海外房产网

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新系统将主要包括三方面信息:个人信贷信息,实现对个人金融信用的全覆盖;“先消费后付款”的信用信息,包括电信等公用事业缴费,帮助缺少信贷记录的人建立信用档案;公共信息,包括行政许可和处罚信息、法院失信被执行人情况。jb8海外房产网

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具体主要是以下6个方面,体现新版征信的不同:jb8海外房产网

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1、作为共同借款人,双方征信均体现负债jb8海外房产网

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旧版征信:夫妻双方共同还款,但次贷人征信不体现负债。jb8海外房产网

新版征信:将体现夫妻双方的负债情况。jb8海外房产网

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解读:作为共同借款人,夫妻双方征信均体现负债。“上午离婚、下午买房”的玩法行不通了。jb8海外房产网

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即便离婚,次贷人再次买房也属于有房有贷,首付需付80%,即使离婚也无法低首付购房。jb8海外房产网

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2、信息更新更及时,时间差漏洞减小。jb8海外房产网

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旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久jb8海外房产网

新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。jb8海外房产网

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解读:在过去,许多投资客利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付,导致大量资金违规流入楼市,刺激楼市炒作。jb8海外房产网

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二代征信系统上线后,你办完贷款后,过1天可能记录就上传到征信系统上了,这样一来,利用征信更新缓慢的时间差去同时申请几笔贷款或者信用卡的情况将会得到有效规避。jb8海外房产网

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3、信内容更细化,“以贷养贷”愈发艰难。jb8海外房产网

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旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。jb8海外房产网

新版征信:将体现分期时间和分期金额,更加细化。jb8海外房产网

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解读:以前只显示客户每个月还款是否正常,不显示具体还款金额。新版新增还款金额信息、逾期或透支额也会标注出来。以前常年“以卡养卡”、“以贷养贷”以及套现的人将再也无法隐瞒。如果金融机构认为你的用卡行为存疑,贷款审批的时候会被减分。jb8海外房产网

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同时,新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。jb8海外房产网

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4、个人信息记录更加全面详实jb8海外房产网

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旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。jb8海外房产网

新版征信:将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。jb8海外房产网

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解读:信息将更完善,更多的个人工作生活记录被采纳。jb8海外房产网

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银行一般都会认为使用同一个手机号越久的人越靠谱。手机号码的稳定性也是个人信用评价的重要判断依据。jb8海外房产网

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5、新版征信有效期内不良记录保持更久jb8海外房产网

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旧版征信:征信报告主要体现近两年的征信还款记录jb8海外房产网

新版征信:还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。包括逾期、呆账等等不良信息。jb8海外房产网

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解读:旧版征信报告,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告。jb8海外房产网

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但新版征信将会把近5年内(旧版是2年)发生过的不良还款记录全部展示在报告中,且额外显示对应的逾期金额。即使在贷款结清或信用卡销卡后,仍会展示还款记录,黑历史都会被挖出来!jb8海外房产网

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6、新版征信将更多生活信息纳入征信,征信记录多样化jb8海外房产网

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旧版征信:征信记录较少信息,如贷款、信用卡等jb8海外房产网

新版征信:除传统的借贷信息之外,电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。jb8海外房产网

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解读:二代征信系统,就是要在本人同意的情况下将这部分人纳入进去,未来民众的水电缴费、欠税、民事裁决、行政处罚、低保救助、执业资格等更多公共机构信息都会被纳入,也就是说未来你只要交个水电费(因为水电费是属于先消费后缴费),你就进征信了。jb8海外房产网

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未来的新版征信报告会完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,配偶信息也会较完整体现。jb8海外房产网

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二代征信系统可以有力的遏制住楼市投机,减少楼市炒作的资金杠杆支撑,对于刚需买房来说反而是好事。jb8海外房产网

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但它所增加的共同借款人信息,却被延伸到了“夫妻假离婚买房”。jb8海外房产网

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二代征信系统会记录共同贷款人,因此离婚后,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠,反而要承担更高的首付。jb8海外房产网

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其实,这类说法并不完全正确jb8海外房产网

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根据官方解释,判定借款人以借款合同为准,如果因为婚姻状况改变导致借款人变化,征信系统会根据金融机构提供的信息进行变更。jb8海外房产网

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夫妻双方离婚后,一般会进行财产分割和债务分割。在进行财产债务分割后,名下无房无贷的人可以继续享有首套首付,但是如果夫妻双方协商共同承担贷款的话,那自然要被征信系统限制。jb8海外房产网

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不过,每个城市的具体政策也不尽相同。比如,深圳的政策就是夫妻双方离婚2年内购房依然算第二套房,需按照二套首付的标准计算。jb8海外房产网

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无论是真离婚还是假离婚,只要没有离婚购房的时间限制,买房资格仍然不受影响。jb8海外房产网

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真正受到影响的是首付比例和贷款利率,真离婚的该如何救济?jb8海外房产网

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央行去年对此有表态:jb8海外房产网

如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新,客观记录实际情况。jb8海外房产网

 这意味着,离婚购房限制,或许不会一刀切。正常离婚人士,或会留出申报修改“共同借款信息”的救济通道。jb8海外房产网

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建立征信系统是为了帮助其他机构,通过观察一个人过去的经济行为,来判断他是不是值得信任。jb8海外房产网

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征信系统无所谓好坏,它只负责价值中立地记录纳税人的信用信息,至于会产生好的还是坏的结果,关键还是看怎么使用。jb8海外房产网

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以下是世通君的5个建议:jb8海外房产网

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1、避免遭遇「呆账」。在征信记录中出现1次「呆账」,相当于50次逾期,一般银行看到「呆账」两字,就会直接将申请打回。jb8海外房产网

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刷信用卡凑首付买房,挪用消费贷来买房,都必须要谨慎。jb8海外房产网

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2、一定要按时还款。如果你两年内连续三个月或者累计六次逾期未还款,就会被银行纳入不良征信名单,以后申请贷款将很难成功。jb8海外房产网

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虽然不良信息记录5年后就会清零,再给你一次“重新做人”的机会。但在这5年内,你的信贷会受到影响,住房贷款会受到限制,用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘,正常投资和置业都会受到影响。jb8海外房产网

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3、不要频繁查询征信报告。频繁被机构查询征信报告会被银行判定为急需用钱,银行会觉得你缺钱花,可能会还不起钱,所以要谨慎考虑一下要不要借钱给你。jb8海外房产网

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4、尽量不要替人担保。如果你为他人担保贷款,但是被担保人没钱还款跑路了,作为担保人会有连带责任,在征信记录上会成为一个污点。所以说,除非是你非常信任的人,否则尽量不要替人担保。jb8海外房产网

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5、不要拖欠水电燃气费,实名手机固话宽带费,包括拖欠保险费用等。jb8海外房产网

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关于常见征信问题:jb8海外房产网

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1、“连三累六”是什么意思?jb8海外房产网

“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款,即被银行纳入了不良征信名单,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高房贷利率,减小放贷金额甚至直接拒贷。jb8海外房产网

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2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?jb8海外房产网

有影响,查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,是银行重要参考项,若查询记录过多,会影响贷款申请,可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。jb8海外房产网

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3、两年内无逾期,两年外有逾期,对申请贷款有影响吗?jb8海外房产网

有影响,银行看5年内的信用记录,两年外有逾期也会影响贷款申请。jb8海外房产网

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4、助学贷款逾期,能申请贷款吗?jb8海外房产网

助学贷款逾期会影响贷款申请,银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。jb8海外房产网

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5、本人征信良好无逾期,但是配偶2年内有6次逾期,配偶有逾期对本人申请贷款有影响吗?jb8海外房产网

有影响,银行查夫妻双方的征信报告,配偶有逾期也会影响贷款申请。jb8海外房产网

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6、客户有张信用卡处于“呆账”状态,能申请房贷吗?jb8海外房产网

在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”,一般银行看到“呆账”两字,就会直接拒贷。jb8海外房产网

7、没有任何负债,但是征信上有1笔对外担保100万,对外担保会影响我客户的贷款申请吗?jb8海外房产网

影响,作为担保人会有连带责任,会影响贷款申请。jb8海外房产网

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8、目前个人信用报告有哪些版本,主要的查询主体分别是什么?jb8海外房产网

目前个人信用报告有三个版本,分别为:jb8海外房产网

1)个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。jb8海外房产网

2)银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。jb8海外房产网

3)社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。jb8海外房产网

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9、个人信用报告中展示的信息错了,本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?jb8海外房产网

可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。jb8海外房产网

个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告异议申请表。jb8海外房产网

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10、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?jb8海外房产网

首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断,不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。jb8海外房产网

其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。jb8海外房产网

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11、“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?jb8海外房产网

不能贷款。jb8海外房产网

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12、信用卡出现“止付”状态,还能贷款吗?jb8海外房产网

信用卡出现“止付”状态时,要联系银行将“止付”状态变成“正常”,提取最新的征信,看逾期和使用情况,是否能办理贷款。jb8海外房产网

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新版征信采集信息更详细、更严密,收录的信息覆盖了人们生活的方方面面,所以好的征信记录变得愈发重要。jb8海外房产网

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世通君(微信ID:shitonghk002)——海外投资领域骨灰级老兵,专注海外移民、海外金融和海外房产投资超10年,一路从欧美加澳新走到东南亚各国,现专注东南亚房地产投资。jb8海外房产网

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过去4年,世通君每年超过200天在东南亚各国,双脚深入考察过东南亚各国的投资环境和投资项目,清楚东南亚各家开发商的虚实,了解各位投资者踩过的坑。jb8海外房产网

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东南亚房产投资不踩坑,就找世通君jb8海外房产网

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世通海外,东南亚房地产掘金领航者,中国首批推广柬埔寨房产的机构之一。公司总部位于深圳市福田区车公庙NEO大厦C座9B室,一站式服务热线:400-688-6160,文章出自:http://www.shitonghk.com
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